Vége lehet az "aranykornak" a lakáshitelek kamatánál? Milyen veszélyei lehetnek a meglévő hiteleknél? Mi a megoldás? Ezekre a kérdésekre adunk választ a cikkünkben, érthető nyelven, példákkal!

BUBOR hitelkiváltás lakáshitel kamat veszély | 2020. április 17. péntek

A piaci alapú (tehát nem kamattámogatott) lakáshitelek árazásánál általában a BUBOR-t alkalmazzák. Erről egy korábbi cikkünkben már írtunk. A koronavírus járvány okozta gazdasági hatás már most jelentkezik a hitelezésben, hiszen a 3, 6, 12 havi BUBOR is a mindenkori legalacsonyabb értékről jelentősen megnőtt (a 12 havi BUBOR 04.01.-én 0,47% volt, 04.14.-én 1,21%). Ennek az lehet a közvetlen hatása, hogy a BUBOR alapján árazott hitelek kamata megnő, amely az újonnan felvett lakáshiteleknél is jelent törlesztő részlet növekedést, de sokkal nagyobb a baj akkor, ha ez a folyamat nem áll meg, mert akkor a meglévő hitelállomány átárazása is bekövetkezik a kamatperiódusok fordulónapja után.

Annak érdekében, hogy érthető legyen készítettünk egy táblázatot, amelyben megnéztük egy találomra kiválasztott bank ajánlatát a kalkulátorunkban és feltételeztünk kamatnövekedést úgy, hogy 6 hónapos kamatperiódust vettünk figyelembe (tehát 6 havonta a bank változtathatja a kamatot). Megdöbbentő az eredmény, amelyet itt láthat:


Példa alapja: 10.000.000 Ft hitelösszeg, 240 hónap futamidő (még 200 hónap van hátra), 350.000 Ft jövedelem, 30.000.000 Ft értékű ingatlan fedezet. A példa a Budapest Bank, Forint Alapú Piaci Kamatozású Egyenlítőhitel 5M - 19,99M Kamatkedvezmény4 termék kalkulációja alapján készült.*

Jól látszik a példánkon, hogy ha a mai napon számolt kamattal kerül(t) folyósításra a hitele, akkor a kamatperiódus lejártával kismértékű kamatnövekedés esetén is jelentős mértékben, akár 1.000.000 Ft al nő meg az összes visszafizetendő, de egy extrémnek tűnő, közel 10%-os hitelkamat esetén (2011-2013 között volt ilyen!) akár 7.691.000 Ft lehet a növekmény!

Mit tehetünk, ha úgy érezzük, hogy érintettek lehetünk a kamatváltozásban?

A jelenleg érvényben lévő törlesztési moratórium ideje alatt ugyan nem kell fizetni a törlesztő részleteket, de azt nem jelenti, hogy egy esetleges kamatperiódus lejárata esetén értesítő levelet kapjunk az új kamat, tehát az új törlesztő részlet összegéről a bankunktól.

A következőt tehetjük:

1. Nem teszünk semmit és abban bízunk, hogy nem lesz kedvezőtlen kamatváltozás a hitelünknél.- Ezt nem javasoljuk!

2. Teljes előtörlesztés, amely a hitelszerződés lezárását jelenti.­ Ha rendelkezésére áll a kellő pénzügyi fedezet, akkor elég intézkednie, ha a kamatnövekedésről megkapja az értesítő levelet.

3. Hitelkiváltás: Kiszámítható törlesztő részlet, tervezhető visszafizetés?- Nos, akkor most érdemes kiváltani a hitelét! Megnéztük, hogy 10.000.000 Ft hitel kiváltása esetén mennyi lenne a törlesztő részlet 5 vagy 10 éves kamatperiódus esetén. Kalkulátorunk segítségével megnéztük, hogy egy általunk kiválasztott bank esetén milyen ajánlatokat kapunk. Az eredmény elég "szimpatikus":

A példa a Budapest Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel termék alapján készült.

  • *Az összehasonlítás eredményeként megjelenített pénzügyi termékekre vonatkozó adatok és termékinformációk önmagukban nem minősülnek a polgári törvénykönyv szerinti ajánlatnak. A kalkulátor alkalmazásával készített összehasonlító táblázatban szereplő egyes piaci termék adatok kizárólag tájékoztató jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget egyik fél részére sem jelentenek (így különösen: a pénzintézet sem köteles kölcsönnyújtásra). Részletes tájékoztató itt található.