Páratlanul olcsó hitel az energiahatékony lakásokra – ez a Zöld Otthon Program!

A programról és a szuperhitelről

            Az MNB július elején döntött zöld monetáris politikájának következő lépéseiről, így például a Zöld Jelzáloglevél-vásárlási és a Zöld Otthon Programról. Ezt összefoglalóan zöld eszköztár-stratégiaként mutatták be, mint a jegybank új környezettudatos programját.  A stratégia lényege, hogy a klímaváltozás elleni küzdelem jegyében alakítsa a piac fejlődését. Elsősorban a hosszútávú környezeti fenntarthatóság szempontjait figyelembe véve, és a fogyasztók környezettudatos szemléletét erősítve.

Ezúttal úgy, hogy Magyarországon egyedülállóan kedvező feltételekkel vezetnek be lakáshitelt, ha a leendő tulajdonos kellően energiahatékony otthont választ. Tény, hogy a hitel olcsóbb piaci versenytársainál, sőt, az állami lakáshiteleknél is – lássuk, mit is jelent ez számokban?

A Zöld Otthon Program a Növekedési Hitelprogram (NHP) részeként indul, ami eddig elsősorban vállalkozásoknak volt elérhető. A keret kezdetben 200 milliárd forint, a maximális felvehető hitelösszeg pedig 70 millió, akár 25 éves futamidővel. Tehát az igénylő 70 milliót is felvehet álmai otthonára, és, ami a legfontosabb, hogy ha 25 évre is vesszük fel, a maximum 2,5%-os kamat végig változatlan marad! Ez a vonás az NHP korábbi szakaszaira is jellemző volt, és úgy tűnik, a jegybank ismét ezzel a feltétellel biztosít refinanszírozási forrást a hitelintézeteknek.

Ki, mire veheti fel?  

            Nem csak nevében zöld a program, de a csábítóan kedvező konstrukció alapvető kritériuma, hogy energiahatékony, kvázi környezettudatos, „zöld” otthonokra igényelhető. Újépítésű ingatlan vásárlására vagy építésére lehet felvenni, amely legalább BB energetikai besorolást ér el. Érdekes, hogy Magyarországon kb. 2,5% a minősítést elérő lakások aránya – pont, mint a zöld hitel maximális kamatja. De milyennek kell lennie egy otthonnak, hogy megfeleljen, egyáltalán mit jelent ez a bizonyos BB?

Oka van annak, hogy hazánkban igen kevés, a kategóriának megfelelő ingatlan van. 2016 óta Magyarországon már 12 különböző besorolási osztály jelezheti a lakás energiahatékonyságát: JJ-től (kiemelkedően rossz) egészen az AA++-ig (minimális energiaigényű) sorolhat be az energetikai tanúsítvány. A BB-osztályzat szövegesen annyit tesz: közel nulla energiaigényű, tehát a korszerű (CC)-kategóriánál is hatékonyabb fogyasztású. Ahhoz, hogy az ingatlan – legyen szó házról, vagy lakásról – megfeleljen ennek, több paraméternek is teljesülnie kell: pl. a beépíthető nyílászárók minősége, hőszigetelések mértéke, megújuló energiaforrások alkalmazása (legalább az összfogyasztás 25%-a). Röviden: a BB-minősítés az osztályozási rangsor egyik legfelső kategóriája, ami nem éppen elterjedt hazánkban – legalábbis egyelőre!

            Ugyanis a jelenlegi szabályozás alapján 2022 júniusától az újonnan épülő ingatlanok használatbavételi engedélye BB osztályzathoz lesz kötve. Tehát csak olyan lakások épülhetnek, amik elérik a közel nulla energiaigényű-besorolást. Ha a rendelet változatlan marad, ez hatással lesz az energiahatékony otthonok arányára az országban, ami persze azt is jelenti, hogy idővel a Zöld Otthon Program hitelével is több lehetőség között lehet majd választani. És ezzel el is érkeztünk az igénylés második fontos feltételéhez: az ingatlannak, aminek az építésére vagy megvásárlására felvesszük a hitelt, mindenképpen újépítésűnek kell lennie.

            Ami pedig az igénylő személyét illeti, ahogy az anyagiakban, az MNB konstrukciója ebben is eltér a legtöbb állami lakáshitelnél: a zöld hitelt nem csak gyermekkel lehet felvenni, gyakorlatilag az egyetlen kikötés, hogy magánszemélynek kell igényelnie.

Tényleg olcsóbb a többi hitelnél?

            Valóban, ma Magyarországon nem lehet ilyen olcsón piaci lakáshitelt találni. Mindenki összehasonlíthatja a számos, ingyenesen használható online kalkulátor segítségével, mennyit spórolhat a zöldhitellel bármelyik másikhoz képest, nézzük, mire számíthatunk!

            A piaci hitelek THM-je többnyire a 4%-os értékhez közelít, és ne feledjük, hogy ezek nem feltétlenül fix kamatok. Ha a vevő kamatfixálással veszi fel a hitelt, tulajdonképpen sehol nem talál 4% THM alatti ajánlatot a piacon. És mivel a környezettudatos hitel kamata végig fix, ezt máshol csak a teljes futamidőre érvényes kamatfixálással érhetnénk el – persze jóval drágábban.

            És ez még nem minden! A júliusban bejelentett program a többi, támogatott hitelnél is kedvezőbb feltételeket nyújt. Pl. a csok-hitel szintén fix kamattal kérhető, ez 3%. Magasabb, mint a hamarosan érkező hitel maximum 2,5%-os kamata, ráadásul a Zöld Otthon Program akár 70 milliós hitelösszeget is kész biztosítani a vásárlóknak, míg a csok-nál 15 millió forint a plafon. Ebben az összehasonlításban is kétségkívül a zöld konstrukció emelkedik ki.

Tehát, mi mindent tudunk eddig?

            Foglaljuk össze röviden, mi derült ki eddig az MNB Zöld Otthon Programjának hamarosan érkező lakáshiteléről:

• A hitel 2021 októberétől igényelhető, és 200 milliárdos keretösszeggel indul, vagyis – a tavaly folyósított hitel 110 milliárdos összegéből kiindulva – várhatóan komoly szerepet kap az elkövetkező évek lakásfinanszírozásában.
• Magánszemélyek vehetik fel, maximum 70 milliós értékben, és legfeljebb 25 éves törlesztéssel. De akármennyi időre is igénylik, a maximálisan 2,5%-os kamat végig változatlan marad!
• A program lényege az energiahatékony lakások vásárlásának támogatása, ezért kizárólag a legalább BB, azaz közel nulla energiaigényű, újépítésű ingatlanok vásárlására vagy építésére igényelhető a hitel. 2022 nyarától az épülő lakások és házak használatba vételének ugyanezen követelmény rendeleti előírása lesz.
• A fenti feltételekkel jelenleg nem található piaci hitel az országban, sőt, támogatott hitel sem.

            Jelenleg ennyit tudunk a jegybank következő lakáshiteléről. Reméljük, minden kérdésedre választ kaptál. Ha mégsem, annak az is lehet az oka, hogy bizony még vannak tisztázatlan körülmények, például, hogy a konstrukció szerint pontosan mi számít „új” lakásnak, vagy, hogy felvehető-e más támogatásokkal együtt is? Bízunk benne, hogy a tervezett októberi indulásig minderre is fény derül!