Hitelkiváltás Okosan a hitelmoratórium lejárata után? Mikor éri meg, mire figyeljünk, és hogyan kezeljük a kockázatokat, amelyek felmerülhetnek? Azonnali megoldási javaslatok Neked is!

Már több cikkben irtunk arról, hogy az elmúlt 10 évben (2021 nyaráig) jelentős és kedvező hitelkamat csökkenés volt, amely egyrészt nagyban támogatta a lakásvásárlási kedvet, másrészt megteremtette a lehetőségét a hitelek kedvezőbb törlesztő részletre történő kiváltásának. 2021-ben a KSH itt elérhető adatai alapján 42,8 Mrd forint összegben a teljes éven belül folyósított hitelállomány 3,4%-a volt hitelkiváltás célú. Ha a darabszámot nézzük, akkor ez „csak” 2,8%. Az a tény, hogy az átlagos hitelösszeg 12,3 millió forint volt arra enged következtetni, hogy többen éltek azzal a lehetőséggel, hogy a korábban, magasabb kamaton felvett lakáshitelüket cserélték kisebb kamattal rendelkező szerződésre és törlesztő részletre.

A lakáshitel is egy olyan pénzügyi termék, amely kapcsán érdemes rendszeresen (4-5 évente) átnézetni szakértővel, hogy van-e olyan konstrukció vagy történhet-e olyan szerződés módosítás, amellyel kedvezőbb lehet a törlesztő részlet vagy kisebb lehet a teljes visszafizetendő. Bizonyára ezt történt 2021-ben is sok korábbi szerződés esetén. Sokszor felmerülő igény, hogy a hitelkiváltás során több hitelt is rendeznek vagy a meglévő hitelösszeget növelik meg „szabad felhasználás” célra az adósok.

A kockázatok szempontjából a jövedelem terheltség mellett a legfontosabb a kamatperiódus változása, amely megmutatja, hogy a futamidő alatt milyen rendszerességgel „árazhatja” át a lakáshitel szerződés kamatait pénzintézet, vagyis milyen rendszeresen változhat a törlesztő részlet. Korábban még népszerű volt a 3, 6 vagy 12 hónapos kamatperiódus, de az alacsony kamatkörnyezetnek és a jogalkotói szándéknak köszönhetően gyakorlatilag 1 évnél rövidebb kamatperiódusú lakáshitel ajánlat már nem elérhető a piacon. Az MNB 2021 decemberi pénzügyi stabilitás jelentésének 33. oldalának 36. ábráján is jól látszik, hogy a háztartások kamatkockázata egyre mérsékeltebb és az éven belüli kamatperiódusú hitelek aránya már „csak” 40% körüli a 2016-os kb. 70% körüli szinthez képest. Ez azt jelenti, hogy a nagyságrendileg 682 ezer lakáshitel szerződésből közel 272 ezer van „veszélyben” és ezeknél érdemes lenne átnézni, hogy a közel 1 éve tartó kamatemelési hullám hogyan hat a szerződésre, esetleg érdemes-e még most kiváltani és „stabilizálni” a törlesztő részletet. Ez különösen igaz arra a 220 ezer szerződésre, amelyeknek 2022. június 30.-án lejár a kormány által biztosított hitelmoratórium.

Amennyiben bizonytalanok vagyunk, hogy milyen a lakáshitelünk kamatperiódusa és mekkora a kockázatunk, illetve, hogy érdemes-e kiváltani a hitelünket a következőt tehetjük azonnal;

1. A korábban kötött lakáshitel szerződésünket nézzük/nézessük át szakértővel (milyen kamatperiódus vonatkozunk ránk, mikor várható a következő átárazás?)!
2. Használjunk lakáshitel kalkulátort, mert a legtöbb kalkulátorban hitelkiváltás célra is tudunk tájékozódni! Itt van lehetőség nálunk is. A "Hitelcél" megadásánál van lehetőség kiválasztani a hitelkiváltást.
3. Szakértő vagy a kalkulátor segítségével nézzük meg, hogy a hitelkiváltás tényleg időszerű és előnyös lehet-e, esetleg érdemes-e „csak” szerződés módosítást kezdeményezni a banknál
4. Ha tehetjük, akkor törlesszünk elő és csökkentsük a tőketartozást önerőből vagy meglévő Lakástakarék-pénztári szerződés felhasználásával! Ezzel csökken a törlesztő részlet is.

Nagy Sándor

Szakmai vezető